Согласие клиента на проверку: как оформить

Коротко: согласие клиента остаётся самым устойчивым основанием для проверки. Но оно работает, только если оформлено отдельно и вы можете доказать, что клиент его дал.

Для кредитной истории правила строже: форму согласия, срок его действия и договор с бюро определяет отдельный закон.

Четвёртая статья цикла о проверке клиента через API.

Что было раньше:

в первой разобраны открытые и закрытые реестры;
во второй рассказано, на каком основании данные из реестров можно обрабатывать;
в третьей разобраны люди из ответа реестра и провайдер API.

Главное в этой статье:

согласие оформляют отдельно от других документов, а доказывать, что оно получено, должна фирма;
в согласии стоит записать цель, источники, данные, провайдера, срок с отзывом и способ подтверждения;
согласие даётся свободно и его можно отозвать, поэтому нужен запасной вариант;
кредитную историю фирма запрашивает только по договору с бюро и с согласием клиента в особой форме;
проще попросить клиента самого принести свой отчёт.

Каким должно быть согласие?

Согласие на обработку персональных данных должно быть:

конкретным;
предметным;
информированным;
сознательным;
однозначным.

Его оформляют отдельно от других документов и информации, которые клиент подтверждает или подписывает (ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», далее 152-ФЗ). Общая галочка «согласен с условиями сервиса» такому требованию не отвечает. Заранее поставленную галочку тоже не используйте: согласие должно быть однозначным (ч. 1 ст. 9), а договор не может считать условием бездействие человека (п. 5 ч. 1 ст. 6).

Электронная форма годится? Да. Согласие можно дать в любой форме, которая позволяет подтвердить факт его получения, если федеральный закон не говорит иначе (ч. 1 ст. 9).

Что для этого нужно:

отдельная отметка с текстом согласия рядом или по ссылке;
запись, которая позволит потом доказать согласие: дата, время, версия текста, идентификатор сессии.

Подпись на бумаге или электронная подпись обязательны только там, где закон требует письменной формы (ч. 4 ст. 9).

Кто доказывает, что согласие дано? Оператор, то есть фирма: обязанность представить доказательство возлагается на него (ч. 3 ст. 9). Запись о согласии защищает фирму в споре.

Что записать в согласии?

В отдельном согласии стоит записать шесть вещей:

Цель. Например, «оценка рисков перед заключением договора об оказании юридических услуг».
Источники. Перечень реестров, которые сервис опросит.
Данные. Какие сведения о клиенте сервис передаёт в реестры и какие получает обратно.
Провайдер. Наименование и адрес компании, которой поручена обработка.
Срок и отзыв. Сколько действует согласие и как его отозвать.
Подтверждение. Сервис записывает дату, время и способ, чтобы при споре доказать получение согласия.

Закон не требует именно этих шести пунктов для согласия в обычной форме. Образец взят из ч. 4 ст. 9 152-ФЗ, где перечислено содержание письменного согласия: я оставила пункты, нужные при проверке клиента.

Какие у согласия пределы?

У согласия есть два предела.

I. Оно даётся свободно (ч. 1 ст. 9). Согласие, без которого услуга недоступна, трудно назвать свободным. Прямой нормы о таком условии в ст. 9 я не нашла.

Ближайший пример из практики. В определении судьи Верховного Суда от 05.10.2018 № 306-АД18-16256 страховая компания включила в договор условие: она вправе передавать данные клиента любым третьим лицам, и для целей вне страхования. Выбора, согласиться или отказаться, у клиента не было. Суды признали такое условие ущемляющим права потребителя (ст. 16 Закона о защите прав потребителей № 2300-1, ст. 6 и 9 152-ФЗ). Штраф в 10 000 рублей по ч. 2 ст. 14.8 Кодекса об административных правонарушениях (КоАП РФ) суды признали законным. Судья Верховного Суда отказал в передаче жалобы компании в судебное заседание.

Оговорки:

это договор страхования с потребителем; проверки клиента юридической фирмой в деле нет;
для клиентов-организаций закон о защите прав потребителей не действует, поэтому аналогия слабее;
определение отказывает в передаче жалобы и не выражает позицию Судебной коллегии Верховного Суда.

Позиция Роскомнадзора. Его страницы мне открыть не удалось, поэтому разъяснение я не проверила. В комментарии А. И. Савельева в КонсультантПлюс приведена позиция: если данные обрабатывают на условиях договора, отдельное согласие не нужно (п. 5 ч. 1 ст. 6 152-ФЗ). Основание «договор» отличается от согласия, и к условию «без галочки услуга недоступна» оно напрямую не относится.

Что можно сделать: предусмотреть запасной вариант, например проверку юристом вручную по документам клиента.

II. Его можно отозвать (ч. 2 ст. 9). После отзыва обработку можно продолжить без согласия только при другом основании:

из пунктов со 2-го по 11-й ч. 1 ст. 6 152-ФЗ;
из ч. 2 ст. 10 (особые категории данных);
из ч. 2 ст. 11 (биометрия).

Судьбу результата проверки записывают в техническое задание (ТЗ), то есть в документ с требованиями к сервису: результат удаляют или хранят по другому основанию.

Как оформить согласие на запрос кредитной истории?

Кредитная история относится к сведениям, которые частной фирме открыто не выдают. Правила задаёт Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» (далее 218-ФЗ). Для фирмы он содержит пять условий.

Кто может запросить. Пользователем кредитной истории может быть юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, получившие согласие субъекта (п. 7 ст. 3). Физическое лицо без статуса предпринимателя получить чужой отчёт не вправе, кроме законного представителя и человека с нотариальной доверенностью (ч. 3 ст. 6).

Договор. Кредитный отчёт выдаётся по договору об оказании информационных услуг с бюро (ч. 2 ст. 6).

Содержание и форма согласия. В согласии указывают данные субъекта, цель, дату оформления и наименование пользователя. Оформляют его на бумаге с собственноручной подписью либо в электронном виде, подписанным одним из способов, которые перечислены в ч. 9 ст. 6, например усиленной квалифицированной электронной подписью. Обычная галочка под эти способы не подходит.

Срок. Согласие действительно шесть месяцев со дня оформления. Для субъекта малого и среднего предпринимательства и для физического лица, давшего согласие ради сделки с таким субъектом, срок один год. Если за этот срок с клиентом заключён договор займа, лизинга, залога или поручительства либо выдана независимая гарантия, согласие сохраняет силу весь срок договора или гарантии (ч. 10 ст. 6). После окончания срока основную часть истории запрашивать нельзя (ч. 10.1).

Подтверждение и хранение. При запросе пользователь сообщает бюро о согласии: цель и дату его выдачи (ч. 12 ст. 6). Само согласие на основную часть истории хранится три года со дня окончания срока его действия, в любой форме, которая позволяет проверить его целостность и достоверность.

Какой штраф за незаконный запрос?

За незаконное получение кредитного отчёта, если нет уголовно наказуемого деяния, штрафуют по ст. 14.29 КоАП РФ. Судебной практики о штрафе фирме за запрос отчёта без согласия я не нашла (открытые источники и картотека Верховного Суда, 23 октября 2026 года).

Суммы:

граждане: от 1000 до 2500 рублей;
должностные лица: от 2500 до 5000 рублей или дисквалификация на срок до трёх лет;
юридические лица: от 30 000 до 50 000 рублей.

Как обойтись без запроса в бюро?

Для большинства юридических услуг кредитная история не нужна.

Если она всё же понадобилась, например в споре с банком, безопаснее другой путь: клиент сам получает свой отчёт. В каждом бюро, где хранится его история, он вправе получить отчёт бесплатно не чаще двух раз в календарный год, из них только один раз на бумаге (ч. 2 ст. 8). Дальше файл он передаёт сервису добровольно.

Оговорка. Загруженный файл легко изменить. Электронный отчёт клиенту по закону подписывает руководитель бюро или другой уполномоченный человек: электронной подписью или её аналогом (ч. 6 ст. 6). Файл с подписью в принципе можно проверить, а скриншот или копию без подписи нельзя. Что говорят сами бюро, я проверила на их сайтах (23 октября 2026 года). Объединённое кредитное бюро (ОКБ) пишет, что подлинность отчёта, который идёт по почте, подтверждается подписью. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) в своём блоге сообщает, что отчёт из личного кабинета приходит файлом PDF (это формат электронного документа) с подписью бюро. Как клиенту проверить эту подпись (отдельным файлом или внутри документа, какой программой), на этих страницах не описано. Автоматическую проверку без инструкции бюро закладывать рано.

Пока подпись не проверена, отчёт клиента годится для разговора с ним, но не для автоматической оценки платёжеспособности.

Часто задаваемые вопросы

Достаточно ли общей галочки «согласен с условиями сервиса»? Нет. Согласие оформляют отдельно от других документов, которые клиент подписывает (ч. 1 ст. 9 152-ФЗ). Нужна отдельная отметка с текстом согласия рядом или по ссылке и запись, когда и как оно дано.

Может ли юридическая фирма запросить кредитную историю клиента? Юридическое лицо или предприниматель вправе, если заключили договор с бюро и получили согласие клиента в установленной форме (ст. 6 218-ФЗ). Для большинства дел это избыточно. Проще попросить клиента загрузить свой отчёт.

Что делать, если клиент отозвал согласие? Обработку можно продолжить только при другом основании: из пунктов со 2-го по 11-й ч. 1 ст. 6 152-ФЗ, из ч. 2 ст. 10 или ч. 2 ст. 11. Судьбу результата проверки записывают в ТЗ заранее: его удаляют или хранят по другому основанию.

Сколько действует согласие на запрос кредитной истории? Шесть месяцев со дня оформления, а для малого и среднего бизнеса один год. Если за это время заключён договор займа, лизинга, залога или поручительства, согласие действует весь срок договора (ч. 10 ст. 6 218-ФЗ).

Согласие клиента на проверку и кредитная история