Один из самых устойчивых мифов о банкротстве — что после него кредитная история «обнуляется» и можно начать с чистого листа. Это не так. Банкротство не удаляет и не исправляет кредитную историю — оно добавляет в неё ещё одну, очень заметную запись.
Разбираемся, что именно происходит, как долго это длится и можно ли вообще получить кредит после процедуры.
Что происходит с кредитной историей
Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ) — специализированных организациях, которые аккумулируют данные от банков, МФО и других кредиторов. Сведения о банкротстве вносятся в кредитную историю и остаются там 10 лет с момента последнего изменения по каждому займу.
Это означает, что любой банк или МФО, запросивший вашу кредитную историю, увидит:
- все просроченные долги, которые предшествовали банкротству
- запись о самой процедуре банкротства
- отметку о списании задолженностей
Банкротство не «стирает» предыдущие просрочки — оно добавляется поверх них.
Пятилетняя обязанность раскрывать банкротство
Помимо записи в БКИ, закон устанавливает отдельную обязанность: в течение 5 лет после завершения процедуры гражданин обязан сообщать о своём банкротстве при каждом обращении за кредитом или займом. Это требование статьи 213.30 127-ФЗ.
Нарушение этой обязанности не влечёт уголовной ответственности, но даёт банку основание расторгнуть договор или отказать в выдаче средств.
Когда банки начнут давать кредиты
Единого срока нет — каждый банк принимает решение самостоятельно. На практике картина выглядит так:
Первые 1–2 года после банкротства — крупные банки, как правило, отказывают. Скоринговые системы автоматически присваивают низкий балл при наличии записи о банкротстве.
Через 2–3 года — часть банков второго эшелона и некрупные региональные банки начинают рассматривать заявки, особенно если за это время появилась положительная кредитная история (об этом ниже).
МФО — микрофинансовые организации нередко работают с банкротами раньше, через 6–12 месяцев после завершения процедуры. Ставки высокие, суммы небольшие, но именно это позволяет начать восстановление истории.
Через 5 лет — снимается обязанность раскрывать банкротство. Это психологически важный рубеж: многие банки переходят к обычной оценке заёмщика.
Как восстановить кредитную историю
Кредитную историю нельзя удалить или исправить задним числом — но её можно «перевесить» новыми положительными записями. Вот что реально работает:
1. Кредитная карта с небольшим лимитом Некоторые банки предлагают обеспеченные или предоплаченные карты с лимитом 5 000–20 000 рублей. Регулярное использование и своевременное погашение формируют положительную историю.
2. Рассрочка в магазине Небольшие товарные кредиты через партнёров торговых сетей одобряются проще, чем банковские займы. Погашение без просрочек фиксируется в БКИ.
3. Микрозаём с быстрым погашением Небольшой заём в МФО, взятый и погашенный в срок, создаёт положительную отметку. Главное — не допускать новых просрочек: они перечеркнут усилия.
4. Стать созаёмщиком Если близкий человек берёт кредит и включает вас созаёмщиком — история по этому кредиту отражается и у вас. Риск высокий: любая просрочка ударит по обоим.
Что точно не поможет
Несколько распространённых заблуждений:
«Можно оспорить запись о банкротстве в БКИ» — нельзя. Запись достоверна: банкротство действительно было. Оспаривать можно только фактические ошибки (неверные даты, суммы, чужие долги).
«Нужно брать новый паспорт и начинать с нуля» — смена паспорта не меняет кредитную историю. БКИ идентифицирует человека по ИНН и СНИЛС, а не только по паспортным данным.
«Агентство по восстановлению кредитной истории исправит всё за деньги» — таких агентств не существует в правовом смысле. Компании, предлагающие «почистить» историю, либо мошенники, либо предоставляют услуги, не имеющие юридического эффекта.
Стоит ли откладывать банкротство из-за кредитной истории
Нет — и вот почему. К моменту, когда человек задумывается о банкротстве, кредитная история, как правило, уже повреждена: есть просрочки, судебные решения, исполнительные производства. Банкротство не ухудшает её дополнительно — оно лишь добавляет финальную запись к уже имеющимся.
При этом банкротство даёт главное — законное списание долгов и прекращение звонков коллекторов. Восстановить кредитную историю после этого возможно. Продолжать обслуживать долги, которые реально не погасить, — нет.
Часто задаваемые вопросы
Узнает ли работодатель о банкротстве через кредитную историю? Работодатель вправе запросить кредитную историю только с письменного согласия соискателя. Без вашего согласия — нет. При трудоустройстве это согласие часто запрашивают при проверке службой безопасности.
Можно ли взять ипотеку после банкротства? Теоретически — да, закон не запрещает. Практически — крупные банки отказывают в первые 5 лет. Реалистичный горизонт ипотеки после банкротства — 5–7 лет при условии, что за это время сформирована положительная история.
Влияет ли банкротство на кредитную историю супруга? Нет — если супруг не был созаёмщиком по списанным долгам. Банкротство одного из супругов не отражается автоматически в кредитной истории другого.
Как проверить свою кредитную историю бесплатно? Два раза в год каждый гражданин вправе бесплатно получить свою кредитную историю в любом БКИ. Список бюро можно узнать через Госуслуги — раздел «Сведения о бюро кредитных историй».
Думаете о банкротстве, но беспокоит кредитная история? Оставьте заявку — разберём вашу ситуацию и объясним, что изменится после процедуры.